Как правильно погасить кредит досрочно

Так как досрочное погашение невыгодно для банков, еще некоторое время назад финансовые организации активно препятствовали этой процедуре. Для этого банки устанавливали дополнительную сумму комиссии, вводили ограничение по максимальному денежному взносу, требовали уведомления и устанавливали штрафные санкции.

Возможность погасить кредит заранее

В 2011 году Федеральный Закон №284 законодательно закрепил за клиентами право досрочно погашать действующие кредиты. Теперь финансовые организации не имеют право ограничивать клиента в его желаниях ради собственной финансовой выгоды. Возможность погасить кредит досрочно без дополнительных взносов и комиссий сегодня есть у каждого заемщика. Досрочное погашение выгодно для клиента на любом этапе кредитования, за счет уменьшения общей суммы переплаты. Все дело в том, что начисление процентов происходит по специальному банковскому алгоритму. Чем больше долг, тем выше начисляемый процент и наоборот.

Итак, погасить кредит досрочно - значит не только раньше избавиться от долговых обязательств, но также и сэкономить на процентной переплате по займу.

Опасаясь досрочного погашения, банки теперь используют следующую систему: сначала заемщик выплачивает начисленные по кредиту проценты и лишь потом основное «тело» кредита. Чем раньше удастся погасить потребительский кредит, тем больше вы сможете сэкономить на процентах. Но досрочное погашение будет также выгодно и на последних этапах кредитования, так как позволит сэкономить небольшую часть средств.

Также клиент может вернуть страховку при досрочном погашении, ведь если кредит погашен, уже не требуется страхование от рисков. Если у заемщика есть штрафы и дополнительные пенни за просрочки по платежу, сначала ему придется погасить их и после перейти к оплате основного долга. Погасить кредит досрочно без дополнительных взносов разрешается только физическому лицу.

Условия досрочного погашения

Частичное досрочное погашение

Погасить кредит можно двумя способами: частично и полностью. Погашение части кредита досрочно позволяет снизить общую сумму долга и пересчитать начисляемые проценты. Досрочное частичное погашение вносится на счет двумя способами:

• Сумма списывается при очередном платеже, тогда на счету должен быть очередной платеж + дополнительный взнос по кредиту.
• Сумма вносится на счет вне очередного платежа, тогда меняется «тело» кредита и размер ежемесячных платежей.

Каким именно образом банк предпочитает работать при досрочном погашении, можно узнать из кредитного договора, который остается на руках у заемщика.

Полное погашение

Полное досрочное погашение предполагает, что клиент единоразово вносит на счет сумму долга и процентов по кредиту. При таком досрочном погашении клиент оплачивает только проценты, начисленные за конкретный месяц и оставшуюся сумму долга без процентов. Погасить кредит досрочно полностью очень выгодно для клиента, так как 30% от суммы платежа обычно составляют проценты, на которых заемщик сможет ощутимо сэкономить.

Для того чтобы спланировать точную сумму погашения необходимо обратиться к графику платежей, приложенному к заполненному кредитному договору. Правильно оформить досрочное погашение в банке поможет банковский консультант или кредитный онлайн-калькулятор.

Правильное оформление досрочного погашения

Алгоритм досрочного погашения любой формы напрямую зависит от условий, прописанных в кредитном договоре. Основные шаги, которые необходимо сделать при досрочном погашении:

• Уведомить банк о желании закрыть кредит раньше окончания срока погашения.
• Написать заявление на досрочное погашение кредита.
• В день очередного платежа или в другую оговоренную заранее дату внести на счет или кредитную карту частичную, либо полную сумму долга.
• Получить на руки справку о полном погашении кредита или новый график платежей.
• Расторгнуть кредитный договор в случае полного погашения задолженности.

Каждый банк устанавливает свои дополнительные правила досрочного погашения. Одни банки предпочитают работать онлайн через терминалы оплаты, другие требуют внесения денежных средств через кассу. Образец заявления на досрочное погашение можно найти в документах на сайте банка или в отделении финансовой организации.

Наиболее прогрессивные банки заботятся об удобстве современного пользователя и предусмотрели возможность досрочного погашения долга онлайн, не выходя из дома, без оформления заявления. К таким финансовым организациям относятся Сбербанк, Тинькофф, ВТБ 24. Чтобы погасить долг досрочно онлайн клиенту необходимо знать банковские реквизиты кредитного счета. Погасить долг таким способом можно только в дату обязательного платежа.