Что такое дифференцированный платеж по кредиту?

Существует несколько способов погашения задолженностей по кредиту. Чаще всего финансовые учреждения предлагают аннуитетные платежи или дифференцированные. Но если первые упомянутые достаточно расхожее явление, то дифференцированные платежи могут стать причиной недоумения. Рассмотрим этот вид погашения кредита поэтапно.

Дифференцированный платеж – это форма устранения задолженности, при которой первостепенно выплачивается тело кредита в равных пропорциях, проценты в свою очередь начисляются только на остаток долга. При этом фиксированная сумма регулярной выплаты уменьшается каждый месяц по мере погашения долга в течение всего срока кредитования.

При дифференцированном платеже первая сумма выплат будет самой большой, а последняя – минимальной. К тому же, это обеспечивает динамику процентов с пользу заемщика. По той же причине дифференцированный платеж сложнее оформить – банку не выгодно, чтобы вы совершили как можно меньше выплат. Такой способ погашения кредита в основном предлагается заемщикам по долгосрочным кредитам(ипотечный или «длинный» потребительский).

Дифференцированный платеж рассчитывается очень просто. Попробуйте предварительно просчитать его самостоятельно или воспользоваться кредитным калькулятором, прежде чем обращаться в банк. Делается это следующим образом:

Сумма кредита делится на количество месяцев общей выплаты по кредиту. Из этих двух переменных и составляется график платежей, в котором указана динамика выплат ежемесячно с учетом процентов на сумму остатка долга.

Допустим, заемщик взял в кредит 1 000 000 рублей на 10 лет под 1% годовых в месяц(12% в год). Чтобы рассчитать ежемесячную выплату тела кредита, сначала умножим срок кредита на годовую процентную ставку: 10 х 12 = 120. Так мы получили 120 месяцев – весь срок выплаты кредита. Затем делим всю сумму займа на весь срок кредитования, получим

1 000 000 : 120 = 8333, (3) рублей. Эта сумма составит ежемесячную выплату по телу кредита.

Теперь считаем процент. В первый месяц 1% от общей суммы кредита составит 10 000 рублей. Общая сумма выплаты(тело кредита + процентная ставка) в первый месяц составит 18 333, (3) рублей. Следующий месяц процентная ставка составит 1% от оставшейся суммы кредита, то есть:

(1 000 000 – 18 333, (3)) : 100 = 9816, 67 рублей. Прибавив это к фиксированному платежу по телу кредита за месяц, получим

9816, 67 + 8 333, (3) = 18150 рублей – сумма платежа за второй месяц.