Расторжение кредитного договора с банком – условия, основания

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком - этот вопрос сегодня волнует многих заемщиков, кто утратил возможность стабильно выплачивать денежный займ. В некоторых случаях инициатором расторжения кредитного договора может выступать и сама финансовая организация. Основное условие банка для прекращения действия кредитного договора - это полное погашение задолженности.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком досрочно? Такая возможность действительно предусмотрена законодательством РФ, но сделать это непросто. Если речь идет о расторжении кредитного договора по инициативе заемщика – очень сложно подобрать законные основания для прекращения действия договора. Провести подобную процедуру можно по соглашению сторон или с помощью решения суда, если стороны так и не пришли к соглашению. Расторжение договора в одностороннем порядке предусмотрено в случае, если одна из сторон не выполняет свои обязательства и предоставляется, как правило, для финансового учреждения. Банк свои обязательства по договору исполнил единовременно, а вот обязательства заемщика носят длительный характер, поэтому и риск нарушений кредитного договора существует только у заемщика. Даже при наличии подобного пункта провести сделку в одностороннем порядке банк имеет право исключительно через суд.

Возможные причины для расторжения

Банк хочет расторгнуть договор

Право расторгнуть договор предоставляется Гражданским кодексом РФ, статьей № 450 и дополнительно прописывается в кредитном договоре. Этим правом и может воспользоваться кредитор в случае существенных нарушений со стороны заемщика.

Расторжение кредитного договора с заемщиком происходит, в случае ненадлежащего исполнения кредитных обязательств:

• отсутствие своевременного ежемесячного платежа по кредиту;
• образование просроченной задолженности по основному долгу и штрафным пенни;
• отсутствия страхования для предмета залога или продления такого страхования залогодателем (отсутствие страхования нарушает право кредитора на сохранность заложенного имущества).

При наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений, банк вправе расторгнуть договор кредита и требовать досрочного погашения займа (при этом заемщик обязан будет выплатить не только основное «тело» кредита, но также и все положенные по кредитному договору проценты).

В случае односторонней заявки, узнать о расторжении кредитного договора заемщик может уже после принятия судом решения. На практике банки, как правило, заявляют лишь требование о досрочном погашении суммы кредиты, которое высылают также и должнику. При этом о расторжении договора в требовании упоминается лишь как об одной из мер ответственности заемщика. Банк не снимает деньги по расторгнутому договору, поэтому основным интересом финансовой организации является погашение задолженности, а не расторжение договора.

В большинстве случаев инициатива банка относительно вопроса расторжения договора с клиентом возникает в связи с накоплением крупной суммы задолженности по займу. Если банк расторг договор с должником, а заемщику не удалось в течение 15 отведенных дней вернуть полную сумму задолженности, следующее общение сторон происходит уже в суде.

Если расторжения хочет заемщик

Если рассматривать расторжение кредитного договора со стороны заемщика, это исполняемо только при согласии второй стороны или постановлении суда. Гражданский кодекс РФ, статья 310 постановил, что обязательства по кредитному договору должны быть исполнены в полном объеме и отказ от них не допустим. Однако гражданский кодекс также предусматривает прекращение действия кредитного договора, при наступлении определенных обстоятельств.

Само по себе расторжение кредитного договора не освобождает должника от выплаты денежного займа банку, но позволяет его уменьшить или освободить заемщика от финансовой ответственности. Данное решение зависит от обстоятельств, которыми объясняется требование о расторжении кредитного договора со стороны заемщика. Инициатива заемщика обязательно должна быть подкреплена существенными обстоятельствами, в противном случае суд примет решение в пользу финансовой организации.

В исключительных случаях кредитный договор может быть признан недействительным только в том случае, если займ был выдан нетрудоспособному лицу.

Основания для расторжения

Расторгнуть кредитный договор по желанию одной из сторон можно в связи с кардинальной переменой обстоятельств. Под «кардинальными» законом подразумеваются такие ситуации, которые стороны не могли предусмотреть в момент подписания финансового документа. То есть, если бы стороны предвидели эти трудности, кредитный договор в принципе не был бы заключен или был составлен на других условиях. Расторжение кредитного договора происходит по воле обеих сторон или по решению суда, при совпадении следующих условий:

• В момент заключения договора, контрагенты не предполагали наступление неблагоприятных обстоятельств.
• Ситуация изменилась по независимым причинам, на которые стороны не могли повлиять при добросовестном исполнении своих обязательств.
• Выполнение договорных условий в изменившихся обстоятельствах нарушает имущественное соотношение сторон и несет ущерб для заемщика.
• Самостоятельное изменение условий кредитного договора банком без оповещения об этом заемщика.
• Условиями кредита не предусмотрено, что риск возникновения непредвиденных обстоятельств лежит на заемщике.

На практике, последний пункт практически не встречается в судебных разбирательствах между кредитором и заемщиком, ведь каждый банк стремится обезопасить свою выгоду. Среди причин изменения обстоятельств должники в основном указывают заболевания, потерю работы, сокращение доходов или количественное изменение членов семьи. Реже заемщики ссылаются на стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия и другие форс-мажорные обстоятельства. К сожалению, эти причины не являются законными для расторжения кредитного договора в связи с четкой оппозицией банка. По мнению финансового учреждения, эти обстоятельства могли быть предусмотрены в момент заключения кредитного договора. При ссылке на увольнение или снижение доходов банк парирует это тем, что подобные обстоятельства вполне преодолимы: можно найти новую работу, открыть собственный бизнес. Если клиент ссылается на форс-мажорные обстоятельства, банки аргументируют свое несогласие с помощью страховки. Клиенту было предложено страхование, но он отказался.

В целом, единственной уважительной причиной для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика является получение инвалидности или неизлечимой болезни. Такого обстоятельства заемщик заранее не мог предусмотреть, поэтому решение суда будет на стороне должника.Также возможно подготовить доказательственную базу для обоснования непредвиденности форс-мажорных обстоятельств. В таком случае заемщику понадобится прибегнуть к советам юриста, ведь доводы должны быть бесспорными. Необходимо также помнить, что каждый случай рассматривается судом в индивидуальном порядке.

Как расторгнуть кредитный договор

Порядок расторжения

Расторжение кредитного договора требует предварительного досудебного разбирательства. Если заемщик хочет расторгнуть кредитный договор, ему необходимо составить и направить в банк соответствующее уведомление. В данном заявлении говорится о желании расторгнуть кредитный договор, и обосновываются причины расторжения.Если банк отвечает заемщику отрицательно и соглашение между сторонами не достигнуто, у контрагентов появляется право обратиться в суд для решения данного вопроса.

В суд направляется исковой документ с требованием о расторжении кредитного договора, после чего дело рассматривается в обычном порядке.

Решение суда и заключение договора

Как уже говорилось ранее, в основном суд принимает сторону финансового учреждения по причине отсутствия веского основания у должника. Выступая в суде, заемщик должен доказать обоснования своего заявления на расторжение кредитного договора. Правая сторона получает на руки решение суда. Если заемщику удается убедить суд в возникновении чрезвычайных обстоятельств, которые действительно не позволяют ему выплатить долг в полной мере, суд принимает сторону должника. В таком случае банк вынужден расторгнуть кредитный договор и решить проблемы с задолженностью на основании судебного решения. В некоторых случаях происходит реструктуризация долга или переда кредита третьему лицу, реже - полное аннулирование кредита.

Не явные ситуации

Висит не погашенная задолженность

В некоторых случаях ни банк, ни заемщик не торопятся обращаться в суд для разрешения конфликтной ситуации, но при этом не погашенная задолженность продолжает увеличиваться. В такой ситуации клиент, как правило, опасается решения суда, так как не имеет возможности расплатиться с долгами из-за финансовой ситуации. Почему это выгодно банку? Некоторые финансовые организации целенаправленно не занимаются трудным клиентом, пока сумма задолженности не дорастет до определенного порога. Ведь за каждый день просрочки, на счет должника капают проценты. В таком случае клиент, как правило, дожидается, пока банк начнет активные действия. Если заемщик не желает доводить до суда, ему необходимо полностью оплатить всю задолженность и закрыть кредитные обязательства. Если же платить не чем, юристы советуют поступать следующим образом: не платить по договору и дожидаться, пока банк подаст исковое заявление в суд. Важно понимать, что «тело» кредита выплачивать придется в любом случае, но в ходе суда можно договориться о снижении суммы штрафных начислений, которые обычно бывают очень высокими.

Если не согласен с решением суда

Если суд принимает решение в пользу финансового учреждения, должнику выгодно поступить следующим образом. Необходимо подать два новых заявления. Первое об отсрочке исполнения решения суда на некоторое время и о второе о рассрочке платежей по решению суда. Таким образом, должник может отложить приходит судебных приставов даже на год, а кредит можно выплачивать поэтапно по договору рассрочки, если решение будет положительным.